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Construction Maison Valencin Nord Isère - Maisons GEM

Financement : banque ou courtier ? Janvier 2007

16 Janvier 2008, 15:37pm

Publié par nadsa

Il s'agit de la CAFPI de Lyon, l'agence qui se trouve dans le 6ème arrondissement (car il y en a plusieurs sur Lyon). Avec un courtier, tout dépend des agences et des personnes (on trouve du bien et du pas bien). 
Je ne vais pas refaire l'historique de la CAFPI, juste vous dire comment cela s'est passé pour nous, avec pas mal d'avantages, mais aussi quelques inconvénients.  

Tout d'abord, c'est un courtier. Il négocie les taux avec des banques, en fonction du nombre et de la qualité des dossiers qu'ils centralisent. Ils apportent le client "sur un plateau", avec des dossiers tout prêts et vérifiés, voilà pourquoi ils arrivent à trouver des taux bas. Mais bon, en retour, ils ne le font pas gratuitement non plus. 

Inconvénients tout de suite : frais de dossiers : 800 euros (contre 200 dans notre banque), pas vraiment de personnalisation (à part le prêt à taux 0 auquel on n'avait pas droit, on ne nous a pas proposé de solutions personnalisées comme au crédit agricole sud rhone alpes, où pour baisser le coût des intérêts, on avait un panachage de 2 prêts, etc...). et quelques flottements concernant l'assurance et les frais de garanties. et on ne connaît pas tout de suite le nom de la banque qui a été envisagée.  

Il faut demander le montant des frais avant la rencontre, car une fois qu'on a signé le mandat, on ne peut pas vraiment changer de courtier, vu qu'ils font appel aux mêmes banques.

On a d'abord fait un petit tour des banques près de chez nous, à l'automne 2006, au moment où les taux commencent à augmenter de nouveau, et où on n'est plus en position de force pour négocier (on l'a vu très rapidement, même notre propre banque, à laquelle j'ai été fidèle pendant 20 ans, s'est foutu de notre gueule !). On avait un projet de construction (home sweet home !), et on passait très juste. Pour avoir vu des publicités sur Internet, et 1 personne ou 2 m'en ont parlé aussi, j'ai envoyé un mail par hasard à la CAFPI (rien à perdre).  

J'ai d'abord fait un échange de mail avec un conseiller très sympas, qui m'a fait des simulations (bien que pas de détails), et ça passait (simulations sans assurance). Une fois qu'on a eu signé les compromis, on l'a rencontré et monté le dossier. Les locaux étaient accueillants et corrects.

Attention : à savoir, si on a déjà déposé un dossier dans une banque, le courtier ne peut plus faire affaire avec les banques qu'on a contacté, y compris bien sûr la banque dans laquelle on est domicilié (ce qui n'était pas notre cas, on en avait vu 4, avec lesquelles il ne négociait pas, ça tombait bien). 

Bonne transparence, il nous a expliqué comment fonctionnait la cafpi, on ne verse rien, aucune somme, c'est important ! Si on est d'accord avec la proposition, on signe un mandat, on verse le chèque de frais de 800 euros, qui ne sera retiré que si on signe avec la banque. dans le cas contraire, le chèque est rendu, et tant qu'on a rien signé avec la banque, on est engagé en rien du tout, on peut changer d'avis. 

Ensuite, à partir du moment où on signe le mandat, il s'engage sur le taux qu'il nous a indiqué, quelque que soit la date de signature du prêt. J'avais des craintes là dessus, mais c'est bien ce qui s'est passé. On a signé l'offre de prêt en avril, et l'offre n'a pas bougé depuis début janvier.  

Au bout de 15 jours, il nous a appelé pour nous dire que la banque qu'il avait envisagé pour nous était d'accord sur le dossier et qu'on pouvait les rencontrer. Ce fut un peu long, on a rencontré le banquier mi février. Petite déception, on ne s'attendait pas au Crédit Mutuel. Quelques petits flottements, les frais de garantie étaient plus élevés que prévus. On pensait prendre l'assurance ailleurs, mais le Crédit Mutuel insistait pour nous vendre la leur, au final on a pu négocier un taux très correct. Et puis changement de banque obligatoire, avec des prestations plus élevées que notre ancienne banque (assurance des comptes plus chère, prix des cartes bleues plus élevé).

Bref, on a un peu hésité. le taux était vraiment attractif : 3.95 % taux fixe (avec modulation) sur 25 ans !! on ne trouvait pas mieux à l'époque. On est retourné voir 2 banques avec qui on avait eu de bons contacts. Le taux le plus bas proposé était 4.20 % avec le crédit agricole sud rhone alpes. Même avec les frais de dossiers, les frais de garanties un peu plus élevés et les prestations moins intéressantes, on avait intérêt à changer (la banquière elle-même nous a dit d'y aller ! c'est pour vous dire !). Ma propre banque m'a envoyé balladé, quand je lui ai demandé de faire un effort pour me garder (elle pensait qu'on bluffait), elle me proposait 4.35 % (on ne passait même pas à ce taux là). Résultat ils ont perdu un client (je suppose qu'on n'était pas assez intéressant pour eux).  

Au final on a signé avec la banque désignée par la cafpi, et on ne le regrette pas. Après il a fallu négocier 2-3 choses, comme les frais de remboursement anticipé (on n'a pas eu ce qu'on voulait vraiment), les frais de compte, les frais de prélèvements automatiques, les cartes bancaires qu'on avait en double, etc... 
Et la cafpi a tenu parole, les 800 euros de frais n'ont pas été retirés avant le 1er déblocage du prêt (lors de l'acte de vente définitif, plusieurs mois après). Et jusqu'au bout, on a eu de très bons contacts par mail avec le conseiller. A savoir aussi, à chaque fois qu'on parraine la cafpi, on peut se faire rembourser une petite partie des frais.  

Donc pour Lyon, c'est plutôt correct. Mais il faut bien regarder les détails, négocier un peu tout, ne rien laisser passer, ne rien oublier, bien comparer, sinon on se fait avoir, avec les banques comme avec les courtiers. Il faut en voir plusieurs, parce que un va vous dire un truc, l'autre un autre truc, et à force d'assembler, on finit par avoir un pannel complet des trucs à savoir.

Bon courage dans vos recherches si vous chassez le prêt vous aussi !  

Commenter cet article

philippe 06/06/2008 20:28

Bonjour,
dommage que le temps ne soit pas avec vous, esperons qu'il ne pleuve pas sur la deuxième couche de crépi. Vous ne faites pas de modénatures ?
bonne soirée

nadsa 07/06/2008 22:18


Bonjour, non... on a fait tout simple. J'espère aussi que la pluie va s'arrêter !